안녕
연금가이드 하나 써볼게
다들 회사원, 직장인이라고 가정하고, 정말 추천하는 노후 보장 상품 추천해볼게
아는 사람들은 뒤로가기 하고.. 모 갤러리에는 내가 쓴건데 여기엔 좀 잘 풀어보려고.

다들 알다시피 우리나라 사람들의 노후 보장 수준은 정말 최악이지
연금보험을 들지 않나, 종신보험 특약을 연금 보험 상품으로 계약하고..
내 가족, 내 친구, 내 친척들 다 이런식으로 가입하고 마치 종교처럼 맹신하고 있어.
마치 대기업, 많은 사람들이 들어간 안정적인 원금보장형 상품은 괜찮다는 맹목적인 믿음들...

꼭 우리 웃대인 아니더라도. 이런 호구 상품들에 가입하지 않고, 더 높은, 더 선진적인 수익률과 미래를 위해 나는 연금저축펀드와 IRP를 소개해보려 해.
광고 목적은 절대 아니고.
알아보면서 다양한 생각을 가졌으면 좋겠어.

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국민연금 수익률을 차치하더라도 미래는 답이없지
그래서 꼭 추천하고 싶은게 연금저축 펀드 와 IRP （Individual Retirement Pension, 개인연금）이야.
추천하는 이유는 딱 두 개, 세금 공제 혜택과 수익률이야.
지금 직장인, 연봉 3500만원 이상 기준으로 가정할게.
더 낮으면 세액공제 혜택이 불필요하기 때문이야. 더 높으면 무조건 하는게 가성비 좋고.

연금 저축 펀드 가입 이유
1） 세액공제 혜택
- 세액공제 : 연간 700만원 한도에서 계좌 불입액 기준 700만원의 13~16%까지 세액 공제 （연봉 5500만원 이상/이하 기준으로 달라짐.）
- 예시 : 연 400만원 불입하는 연봉 4000만원 직장인은 약 65만원 정도 세액 공제됨.
- 55~60세 이후 연간 1200만원 이하로 연금저축 계좌에서 수령하면 수령 시 세금 3.3~5.5%임. （해외주식 양도세 22%임. 국내주식은 대주주 요건에 따라 다름.）
단순 예금은 이자소득세 15.4% 뗌.
물론 위 내용은 기관 （보험사, 생명보험사, 기타 등등 금융업계에서 제시하는 각종 상품들） 상품에도 동일하게 적용돼.

2） 수익률
기관 상품에 가입할 경우, 대부분 “원금보장형＂ 상품에 가입할거야.
그런 상품은 리스크가 없기에, 당연히 수익률이 낮아.
연금저축 계좌는 장기 （약 15~30년） 를 바라보고 가입하는 상품이라, 리스크를 충분히 가져가도 되고, 지수 추종 ETF 로만 가더라도 연간 7% 이상을 수익낼 수 있어.
특히 미국을 비롯한 선진국 주가지수 추종 ETF를 매수한다면, 걱정 없는 수준이지.
당연히 미국 포함 선진국 주가지수가 연간 우상향을 하진 않아. 15~20년 이상 투자할 경우에만, 연간 7% 이상 수익을 내. 단기투자에선 의견이 다를 순 있어도 장기투자에서 주식보다 우상향 하는 자산군은 없어.

（2） 그럼 어떤 증권사에서 어떤 계좌로 어떤 ETF를 사야하는가
연금저축 펀드 계좌 : 연 400만원 세액공제 혜택
IRP 퇴직연금 계좌 : 연 300만원 세액공제 혜택
나는 둘 다 XXXX D우 추천해. 그 이유는 가입 가능 상품 자산군이 가장 폭넓어. 증권사마다 약간씩 차이가 있지만 D증권은 자산군이 넓은 편이야.
특히 IRP는 위험자산한도 （ex : 주식） 가 70%로 고정되어 있는데, 여기서도 D 증권이 좋은 편이야.
ETF는 K사의 미국 S&P 상품을 사길 추천해. 환헤지 된게 좋아.
민감한 사항이라 상품은 얘기하지 않을게.

（3） 누가 가입해야하는가.
30살 이상의 연봉 3500만원 이상 직장인 + 연간 저축액 2000만원 이상
이유 : 약 20년간 연간 400만원 불입하면 연 수익률 7% 이상 일 시 연간 1200만원 X 20년을 받아도 원금이 남아.
더 넣으면 좋겠지만, 그렇게 노후를 “FULL” 준비하는 사람은 없을거야.

（4） 궁금한거 댓글 받으면 2편 쓸게